Los mejores programas para primeros compradores de casa

En Estados Unidos hay muchas alternativas para que los ciudadanos puedan lograr uno de los sueños más complicados de alcanzar: tener una casa propia. Gracias a diferentes tipos de programas cuentan con la posibilidad de obtener su primer hogar.

Claro que primero es necesario conocer cuáles son los mejores programas para primeros compradores de casa. Si bien sabemos que existen varios, es importante poseer un amplio abanico de opciones para que así podamos elegir la mejor opción. Es por ello que en el siguiente artículo te vamos a facilitar cada uno de estos para que puedas conocerlos y juzgar por ti mismo la alternativa que sea más segura para tus finanzas.

Los mejores programas para primeros compradores de casa
Índice
  1. Los 12 mejores programas para primeros compradores en USA
    1. Préstamos USDA
    2. Préstamos FHA
    3. Préstamos VA
    4. Hipoteca de eficiencia energética
    5. Préstamos Freddie Mac y Fannie Mae
    6. Programa Good Neighbor Next Door
    7. Préstamos Directos para Nativos Americanos
    8. Programa de préstamos del artículo 203(k) de la FHA
    9. Programa HomePath ReadyBuyer de Fannie Mae
    10. Programas locales y estatales para primeros compradores
    11. Bonos para Compra de Viviendas
    12. Autoridades Federal de Vivienda (Federal Housing Authority)
  2. Puntos a favor de los programas para primeros compradores en Estados Unidos
  3. ¿Qué puntuación crediticia necesito para comprar una casa por primera vez?

Los 12 mejores programas para primeros compradores en USA

Hemos elegido una lista de entre las cuales podemos destacar los más importantes basados en una serie de características así como de ventajas y posibilidades que brindan a los ciudadanos para que tengan acceso a su primer hogar. A continuación te los indicamos:

Préstamos USDA

Préstamos USDA

Si tu intención es vivir en una zona rural y tienes ingresos ya sean moderados o bajos, este programa te beneficiará ampliamente. Se encuentra sustentado gracias al Departamento de Agricultura. Quienes apliquen para este cuentan con la disponibilidad de conseguir hasta el 100% total del financiamiento.

Es importante que tengas presente que el área debe ser previamente elegida por la USDA. Este préstamo cuenta con límites de ingresos basados en el sitio donde actualmente vives.

Por otra parte, en cuanto al crédito que debes tener para poder aplicar a dicho programa de primeros compradores se espera que poseas una puntuación crediticia de por lo menos de 640 o superior. En caso de que no llegues a este nivel se te pedirá que presentes información adicional de tus pagos para así lograr que el préstamo te sea aprobado.

Préstamos FHA

Préstamos FHA

Es ideal para aquellos que faciliten pequeñas cantidades de pagos iniciales y no tengan tanto crédito para obtener su primera casa. Dicho programa está creado por la Administración Federal de la Vivienda. Lo importante y valioso de este préstamo es que sus requisitos en cuanto al nivel de puntuación crediticia suelen ser baja en comparación con otros.

Por ejemplo, los compradores de primera vivienda que ostenten un puntaje de 580 junto a un 3,5% de inicial o, en su defecto, quienes cuenten con un perfil de crédito de entre 500 a 579 con un 10% de inicial, este préstamo es indicado para ellos.

Sin embargo, vale mencionar uno de los puntos negativos. El prestario deberá abonar un seguro hipotecario privado como el Private Mortgage Insurance (PMI). Todo esto hace que los valores terminen siendo un tanto elevados, debido a que se paga una prima inicial de dicho seguro junto a las primas anuales del mismo.

Por último, ten en cuenta que esta póliza únicamente cubre al prestamista en caso de que no cumplas con tus pagos. Por ello, se diferencia claramente del seguro de propietario.

Préstamos VA

Se trata de una muy buena alternativa si eres un militar en servicio o veterano. Sus cónyuges o hijos también se pueden ver beneficiados. Si te preguntas cómo tienes que aplicar debes dirigirte al Departamento de Asuntos de Veteranos. Dicha entidad es la encargada de facilitar este programa.

Este tipo de préstamo cuenta con buenas condiciones. Por ejemplo, no cobra tanta cantidad de intereses y por lo general no necesitas dar un monto inicial. No obstante, vale decir que los prestamistas se ven obligados a abonar una tarifa de financiamiento, aunque esta puede ser pagada mientras se cancelan las mensualidades del mismo. Sin embargo, es posible que ciertos militares se encuentren exentos de proporcionar esta cuota.

Un punto a resaltar del préstamo VA es que no es necesario que cuentes con una puntuación de crédito mínima, tampoco requieres de seguros para hipotecas. Por otra parte, se encargarán por ti de resolver cualquier inconveniente que presentes con el prestamista. Esto podría llegar a ser beneficioso si consideras que no llegas a cancelar los pagos de cada mes.

Hipoteca de eficiencia energética

Si tu idea es acceder a una casa con mejoras en materia de energía eléctrica y que con ello se disminuya el consumo de esta, este programa para primeros compradores de casas te será el indicado.

También te resultará una excelente opción puesto que no es necesario que facilites dinero por adelantado para estructurar las mejoras. Vale mencionar que este tipo de préstamo está amparado por los programas FHA y VA.

Por lo general, la hipoteca de eficiencia energética es utilizada para quienes desean convertir su hogar un espacio amigable con el medio ambiente. Como esto suele ser costoso, este préstamo es ideal si esto es lo que buscas. Además, tienes la posibilidad de sumarlo a tu crédito principal sin la obligación de efectuar un pago inicial.

Préstamos Freddie Mac y Fannie Mae

Préstamos Freddie Mac y Fannie Mae

Está pensado en quienes poseen un alto puntaje crediticio, pero a su vez tienen un mínimo pago inicial. Estas dos compañías se encuentran respaldadas por el Gobierno, por lo que cuentan con una serie de reglas para el acceso a los préstamos.

Cada uno de estos programas demandan un pago inicial de un 3% del total y una puntuación de crédito de por lo menos 620. En este mismo aspecto, para su debido acceso se requiere de un buen perfil crediticio. Sin embargo, cabe resaltar que Fannie Mae funciona con un ratio debt-to-income (porcentaje de los ingresos brutos mensuales destinado a pagar las cuotas de cada mes) del 50% dependiendo del historial del comprador.

Además, si accedes a uno de estos préstamos deberás abonar un seguro privado hipotecario, aunque estarías exento si llegas a pagar el 20% inicial y obtienes un ratio de loan-to-value (se obtiene del importe del préstamo divido entre el valor de la propiedad) mayor al 80%.

Programa Good Neighbor Next Door

Si eres profesor (desde prekínder hasta el grado 12), bombero, asistente en emergencias médicas o una autoridad del orden cívico, este préstamo es el que necesitas. Se encuentra amparador por el Departamento de Viviendas y Desarrollo Urbano (HUD).

Quienes apliquen accederán a un 50% menos en el valor de su casa. La única condición es que esta debe hallarse en áreas de revitalización. Desde la web del programa podrás conseguir viviendas disponibles. Solo ten en cuenta que si ingresas a este programa tienes que estar totalmente comprometido, ya que tendrás que residir en ella por al menos 36 meses.

Préstamos Directos para Nativos Americanos

Están abiertos para este sector de la comunidad que deseen adquirir un hogar con un fideicomiso federal. Con este programa podrán construir una casa o reestructurar una que ya tengan, siempre y cuando esta se encuentre en áreas de un trust federal.

Una de sus principales diferencias es que la propia entidad es la encargada de ejecutar directamente el crédito. Además, no es necesario que ingreses un pago inicial y tampoco pide ningún requerimiento para la hipoteca. Asimismo, los costos son realmente económicos. Otro aspecto que debes conocer sobre el Native American Direct Loan (NADL) es que las propiedades disponibles se encuentran en ciertos estados, por ello deberás estar seguro de que no tienes problemas para trasladarte a otra localidad.

Programa de préstamos del artículo 203(k) de la FHA

Programa de préstamos del artículo 203(k) de la FHA

Está pensado en aquellos compradores de primera vivienda que no cuenten con suficiente capital económico para acceder a una o reparar una preexistente. En este sentido, debes considerar que te podrían dar una casa que requiera de renovaciones, pero te facilitarán el dinero para ello.

Este préstamo como verás se encuentra avalados por la FHA. Concretamente, el crédito se enfoca en el costo de la casa una vez que se hayan realizado las respectivas reparaciones. Posterior a esto, tienes la posibilidad de acceder a nuevos fondos que de seguro necesitarás para poder costear las mejoras. Una vez hecho esto los gastos se conjugan en un único préstamo. Ten presente que los reparos tienen que valer más de $5.000 dólares y se requiere un pago inicial mínimo de un 3,5%.

Programa HomePath ReadyBuyer de Fannie Mae

Es ideal para quienes requieran de ayuda extra para cancelar los últimos gastos y se encuentren abiertos a obtener una vivienda ya construida. Se trata de un programa dirigido por Fannie Mae destinado a aquellos compradores que estén dispuestos a adquirir casas embargadas.

Estas son propiedad de HomePath y la cuestión se halla en que puede no ser fácil encontrar una en tu mismo mercado. Esto se debe a que las ejecuciones hipotecarias no son tantas. Además, el programa requiere de un curso educativo. Es obligatorio y lo puedes hacer desde la web. Está enfocado en la compra de casas. Aquellos que sean elegibles podrán pedir hasta un 3% de asistencia en los precios de cierre de una vivienda.

Programas locales y estatales para primeros compradores

Suelen estar enfocados en facilitar un plus para el costo de cierre o primer pago. Son préstamos dados por las municipalidades para llamar la atención de posibles nuevos habitantes. Dichos créditos cuentan con bajas tasas de intereses.

Este tipo de programa se enfoca en los límites de ingresos que tienen los aplicantes. Para que tengas más información al respecto es recomendable que te pongas en contacto con una agencia de bienes raíces avalada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Ellos te explicarán cómo puedes hacer para solicitar este préstamo y así adquirir tu primera casa.

Bonos para Compra de Viviendas

Bonos para Compra de Viviendas

Gracias a este programa de compradores primerizos y de bajos recursos pueden conseguir un préstamo de la mano de la HUD. Si calificas, podrás recibir una ayuda importante para cancelar el saldo de tu hipoteca, así como otros gastos.

En cuanto a lo que necesitas para acceder a este bono tienes que pasar una serie de requisitos indicados por la agencia local o autoridad de vivienda social (PHA). Por lo general, la principal exigencia es que se trate de tu primer hogar. Además, tendrás que presentar una declaración de ingresos y trabajo, así como realizar un curso de consejería de adquisición de propiedades.

Autoridades Federal de Vivienda (Federal Housing Authority)

Como los anteriores, su enfoque es en aquellos ciudadanos que estén en la búsqueda de obtener su primer hogar. Lo único a tener en cuenta es que es exclusivamente para quienes residan en California.

Dicha entidad ha estado presente en el mercado desde 1934. Su orientación es ayudar a aquellas personas que no cuenten con los suficientes recursos para construir o comprar una vivienda. Para conocer sus requisitos puedes ingresar en www.hud.gov/buying/loans.

Puntos a favor de los programas para primeros compradores en Estados Unidos

Puntos a favor de los programas para primeros compradores en Estados Unidos

El objetivo de estos es brindarles a los ciudadanos la capacidad de obtener su primer hogar. No es nada sencillo comprar una propiedad y es acá donde aparecen este tipo de programas. Si bien la mayoría cuenta con ciertos requisitos, hay para todo tipo, en especial para quienes poseen un mal crédito o simplemente no tienen los suficientes recursos económicos.

Pero, ¿cuáles son los principales puntos a favor o beneficios de los programas para compradores primeros en EE.UU.? Uno de ellos es que ayudan a reactivar la economía local. Entre otros podemos destacar los siguientes:

  • Bajas tasas de intereses

La mayoría de los préstamos brindados te permitirán ahorrar una importante cantidad de dinero pues ellos se encargan de abonar los respectivos intereses.

  • Ayuda en los pagos iniciales

Muchos te dan la posibilidad de que comiences abonando muy poco en un primer momento. Asimismo, otros se enfocan en los valores de cierre. De cualquier forma, ambas opciones permiten el acceso a la compra de una casa.

  • Facilidades para el cierre del trámite

Las mismas organizaciones que prestan este tipo de servicios se encargan de llevar a cabo todo lo necesario para que el procedimiento se haga sin mayores inconvenientes.

¿Qué puntuación crediticia necesito para comprar una casa por primera vez?

Es probable que creas que para esto requieres de un puntaje lo suficientemente alto, pero te sorprenderá que esta no es la realidad cuando nos referimos a programas como los ya mencionados. Sin embargo, las hipotecas tradiciones con tasas fijas si piden un buen perfil de crédito.

Por ejemplo, si hablamos de una hipoteca de entre 15 a 30 años, es posible que uno de los requerimientos sea que poseas una calificación FICO de por lo menos 620. No obstante, otros préstamos están pensados para aquellos con un crédito bajo. Para estos casos, una puntuación de 560 puede funcionar, claro que esto dependerá exclusivamente de los requisitos del préstamo en sí.

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