¿Cómo abrir una cuenta IUL en Estados Unidos?

En materia de seguros de vida, existe una cobertura completa que engloba varios aspectos. Nos referimos a la cuenta IUL. Si eres un inversor con experiencia, quizás sea una buena opción a tener en cuenta. Esta vincula el valor en efectivo al rendimiento de un índice de acciones, pero sin que tengas que invertir en el mercado de forma directa.

Para que conozcas más sobre el tema, en el siguiente artículo te diremos cómo abrir una cuenta IUL en Estados Unidos, veremos las ventajas y desventajas, y dónde puedes abrirla. Es cierto que este tipo de pólizas de seguro son un tanto complejas de operar, sin embargo, es muy flexible y si crees poder manejarla te será muy fructífera, en términos financieros.

¿Qué es una cuenta IUL en Estados Unidos?

El seguro de vida universal indexado, mejor conocido por sus siglas IUL, consiste en un tipo de seguro que dura toda la vida. Igualmente, te permite generar liquidez. La diferencia con otras opciones similares, es que la cuenta IUL coloca el capital en subcuentas que se ajustan a un índice bursátil, como por ejemplo el S&P 500.

Otra de sus características es que ofrece opciones de cuentas fijas que generan intereses a un cambio fijo. Además, la cuenta IUL en Estados Unidos dispone de diferentes modalidades de depósitos fijos que generan rendimientos a un tipo determinado. Por otra parte, al ser un seguro de vida universal, brinda a sus asegurados la posibilidad de ajustar el valor de la prima y la prestación por fallecimiento.

¿Cómo funciona una cuenta IUL?

Similar al seguro de vida universal, con la cuenta IUL pagas una prima a cambio de una póliza permanente, a la vez que tiene el resto de beneficios previamente mencionados. En cuanto a lo primero, tenemos que parte del pago es destinado al precio de la cobertura, es decir, a la indemnización por fallecimiento, entre otros gastos. Lo demás es agregado a la liquidez o valor en efectivo. Pero, al ser un tanto complejo, hay otra serie de aspectos que es importante explicar cómo funcionan.

Si se escoge una prima ajustable y prestación por fallecimiento, el asegurado puede decidir omitir el pago o abonar menos. De ser así, los gastos de la póliza se deducen del valor en efectivo. En su defecto, tiene la alternativa de ajustar el importe de la prestación, esto si las necesidades cambian. Ten presente que la aseguradora solicite un examen médico, si solicita aumentar la cobertura.

Respecto a la liquidez de las cuentas IUL en Estados Unidos, encontramos que puede generar intereses de dos formas:

• Interés a tasa fija.
• El rendimiento de los índices de las acciones y/o bonos.

A su vez, puedes elegir entre colocar la liquidez en una cuenta fija, indexada o una combinación entre estas dos. En la primera el rendimiento crece según un tipo de cambio determinado por la aseguradora. Las indexadas son un poco más complejas.

En este caso, el valor en efecto es colocado en una o varias cuentas, que dan cuenta de la evolución del índice bursátil. Está dentro de tus posibilidades escoger en cuál de estas invertir, de acuerdo a la oferta de la compañía de seguros. Los intereses ganados son pagados al asegurado según la evolución del índice: si sube, gana en intereses, si baja gana poco o nada.

Por consiguiente, el rendimiento está sujeto a “topes” y “suelos” que ayudan a minimizar las oscilaciones en los pagos de intereses. En el caso del tipo de interés más bajo o mínimo, el valor suele estar garantizado durante la vigencia de la cobertura. Normalmente, se fija en el 0%, es decir, que la cuenta IUL no sufrirá pérdidas en caso de una caída en el mercado bursátil.

En cuanto al límite máximo que sale del tipo de interés alto, hay ciertas cuestiones a tener presente. Por ejemplo, si es del 10% y el índice aumenta un 12%, únicamente obtendrás un interés del 10%. Además, en este caso, la aseguranza tiene la potestad de modificar el máximo durante el curso de la póliza.

Ventajas de la cuenta IUL

Uno de los puntos altos de la IUL cuenta bancaria es el control que tienes sobre ella. Ya sea que desees aumentar o disminuir el pago de las primas, puedes hacerlo cuando lo desees o tus necesidades de cobertura cambien. Igualmente, está dentro de tus posibilidades subir o bajar el importe de la póliza, aunque, es probable que de ser así, la aseguradora te solicite un examen médico si se trata de un aumento de la prestación por fallecimiento.

Otra de las ventajas de la cuenta IUL en Estados Unidos es su rentabilidad, es decir, que depende del mercado bursátil. Si solicitas una cuenta indexada, la liquidez crece al mismo tiempo en el índice. Por lo tanto, ese rendimiento se acumula con impuestos aplazados.

Contras de la cuenta IUL

Pero, como mencionamos desde el comienzo, estos tipos de cuenta son complejas, es por ello, que tienen varias desventajas. Estas son:

• Riesgo de que los índices no suban con la rapidez esperada. De ser así, la rentabilidad de la inversión quizás no cumpla con tus expectativas. Esto llevaría a deber dinero adicional para evitar que la póliza venza. Para que esto no ocurra, si solo deseas un pago garantizado y un extra de liquidez, un seguro de vida entera sería una mejor opción.
• Implica un esfuerzo adicional. En los periodos de baja en el mercado, es probable que debas ingresar más dinero en la cuenta para que la cobertura no caduque.
• Las comisiones pueden aumentar con el tiempo, afectando los pagos o el valor de la cuenta IUL de efectivo.
• El rendimiento es limitado. Los porcentajes y límites de participación impiden que salgas favorecido, plenamente, en el éxito del mercado. Por otra parte, es posible que disminuyan con el tiempo, lo que limitará aún más la rentabilidad de la cuenta IUL.

¿Cómo abrir una cuenta IUL en USA?

Antes que nada, debes saber que las aseguradoras evalúan tu salud, edad, peso, altura, hábitos (si fumas, bebes alcohol, haces ejercicio, etc.), entre otras cosas. Con base en ello, establecen si calificas o no para abrir una cuenta IUL.

Otro aspecto que debe ser determinado, es cuánto dinero al mes puedes contribuir con la póliza. La recomendación es ahorrar entre 12 y 20% de tus ingresos para tener una buena vida después de la jubilación. Ahora veamos cómo puedo abrir una cuenta IUL en USA:

1. Residir en Estados Unidos y contar con un número de Seguridad Social o un ITIN Number con un pasaporte (no debe ser uno americano).
2. Si en el último año no has acudido a un médico, la aseguradora insistirá en que te realices un examen completo. De ser requerido, la compañía se hará cargo del costo. Cuando se realiza por teléfono la apertura de la cuenta IUL, te solicitarán una foto actual de tu documento de identidad.
3. Para abrir la cuenta IUL en USA, la mayoría de las aseguradoras te piden que establezcas un débito automático desde tu cuenta bancaria. Así se aseguran que los pagos ingresen a tiempo. Algunas no aceptan tarjetas de crédito ni cheques.
4. Lo último respecto a cómo se abre una IUL en Estados Unidos, es que un agente autorizado consigne la documentación para que la compañía apruebe el proceso. Por lo general, todo esto se hace de forma remota, así que no tendrás que acercarte a una oficina.

¿Dónde puedo abrir una cuenta IUL?

No cualquier compañía de seguros ofrece este tipo de póliza de seguros en USA. Aquí seleccionamos las 3 mejores aseguradoras donde abrir una cuenta IUL:

1. Penn Mutual

No necesitas pasar un examen médico para invertir en IUL con Penn Mutual. Dispone de una variedad de pólizas para seguros IUL, además de que tiene muy pocas quejas de parte de los clientes. Otra ventaja es que la mayoría de sus coberturas incluyen cláusulas adicionales de prestaciones en vida. Sin embargo, la principal desventaja es que no tiene demasiada información en su web sobre las alternativas que tienes para contratar.

2. Mutual of Omaha

Ofrece dos cuentas IUL, las cuales son fáciles de comprender y utilizar. Su valor en efectivo está directamente vinculado con el índice S&P 500. De esta forma su método de acreditación anual es punto a punto y te permite elegir entre tres estrategias de acreditación de interés indexado. Una de ellas es sin límite máximo. Mutual of Omaha tiene una excelente solidez financiera y sus representantes de atención al cliente están en todo momento para asistirte.

3. Symetra

Es otra de las aseguranzas en Estados Unidos que ofrece un seguro de por vida IUL. Dispone de dos opciones:

• Symetra Accumulator Ascent IUL. Las primas son flexibles y te dan la posibilidad de acumular valor en efectivo, vinculado al rendimiento de un índice de mercado. Está disponible para personas de 20 a 85 años con cobertura a partir de $100.000. Trae la opción de un “bono de persistencia”, el cual se activa 10 años después y añade créditos a la liquidez.
• Symetra Protector IUL. También tiene una cuenta de valor en efectivo vinculada al mercado, mientras que la cobertura comienza desde el mismo monto que la anterior.

Como verás son varias las opciones respecto a dónde puedo abrir una cuenta IUL en Estados Unidos. Recuerda considerar los puntos a favor y contra, solo así te aseguras de que sea un buen plan para usar luego de tu retiro laboral.